家庭健康保险长期经营门槛高 须坚持专业化道路

 

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坚定走专业化道路

 

在朱友刚看来，在“健康中国”战略下，健康险业务面临着史无前例的发展机遇，尽管市场前景一片光明，也正面临着“峡谷式”的竞争。160多家保险公司、90%的保险中介公司以及80多家互联网平台均有参与，近一年多来还有上百个城市正在探索惠民保业务。这其中存在长期经营风险，合规风险也时有发生。

 

根据各保险公司官网披露的2020年短期健康险综合赔付率情况，6家公司超100%，19家公司超65%。，2020年第四季度我国人身险客户投诉件数同比增长了31%，夸大宣传、销售误导的风险隐患依然很大。

 

朱友刚表示，从100多年的欧美健康险市场来看，在医疗网络、医疗管理上都是专业化经营，实现对疾病风险、医疗风险以及费用精准管控，持续降低死亡螺旋风险。

 

“最近大家都在讨论的美国联合健康和刚上市的美国Oacar，以及欧美其他大型健康保险公司，他们都是从医疗切入，通过自建医疗或是强掌控窄网络的方式，控制医疗支出。保险公司在整个过程中是全流程或深度参与的，所以掌握支付情况，这是海外健康险与健康医疗服务、健康管理服务能够融为一体的基石。”朱友刚说。

 

，从全球情况来看，健康险以医疗险为主。而医疗险与传统寿险的风险因素有着显著不同，它的定价因素也远复杂于其他人身险和产险。

 

鉴于此，朱友刚呼吁，要遵循生命科学与健康险发展的“底层逻辑”与“专业规律”，坚定走专业化道路是行业可持续发展的必然选择。

 

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提升七大专业能力

 

朱友刚提出，要通过七大专业能力建设推动健康险行业长期稳健、高质量发展。

 

七大专业能力包括专业人才、专业分群、专业定价、专业产品、专业医疗、专业理赔、专业服务。

 

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专业人才方面

 

要打造“保险+医疗+科技”的专业队伍。是医疗、医药、健康管理的专业人才，是科技、人工智能、大数据、互联网人才，再是保险精算、产品营销人才。只有有了这些人才，才能走得更好、更远。

 

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专业分群方面

 

应基于客户特征、价值、需求等多维度构建动态分群，挖掘客户需求和偏好，匹配立体、全面的多层次产品。

 

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专业定价方面

 

要把定价的底层逻辑，定价的成本、颗粒度，定价的风险真正打透、打细，运用大数据机器学习构建精准定价模型，实现不同地区、不同人群差异定价。

 

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专业产品方面

 

产品体系应是灵活的、自动化的、智能化的，真正解决全民健康保障需求，与服务匹配。

 

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专业医疗方面

 

从保险公司的角度来讲要整合，把所有医疗机构、检验机构、健康管理机构、服务机构的资源整合形成一套方案给到客户，这就需要建立完整的社商医疗大数据平台，构建AI医疗知识图谱，实现更加精准、高效的医疗诊断。

 

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专业理赔方面

 

要聚合各类风控数据，打造智能理赔风控模型，助力打击社商保险欺诈。

 

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专业服务方面

 

要打造智慧运营体系，实现有温度的、便捷简单的健康服务。