分红型重疾险可靠吗（重疾险分红功能有哪些）

金佑人生10年到期能取吗 重疾险里的分红功能

?当公司的顾客问起，金佑人生2014版的到底是一款怎么样的分红产品，才让我想起来以前还有分红型重疾险这一说法。现在的重疾险产品可谓是一日千里，最新的重疾险产品可以在60周岁前赔付180%的保额，而且保费定价跟以前差不多，这爆炸性的记忆点绝对能让你迅速地忘记以前的产品。

差点让人忘记的太平洋寿险金佑人生2014版，距离现在刚好六年的时间，在这六年里还有金佑2017版、金佑2018版等分红型重疾产品，这种重疾险实际上是什么样的产品？它的分红到底有没有作用呢？下面就以金佑人生2014版为例，深入解构分析。

一、分红怎么来

接触过大部分购买了金佑人生的顾客，几乎都不知道分红是怎么计算得来的。按照条款里的解释是每年根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，而且保单红利是不保证的。

从太平洋寿险的分红业绩报告可以看到，最近一年的红利分配总额为170.5亿元，其中分配给投保人的红利为119.4亿元，刚好达到银保监会规定的70%分配要求。至于红利的计算基础及 ，也只是简单的概括说明，看完也不知道为什么上一年度1186亿元的分红险保费收入，为什么会产生170.5亿元红利。

虽然不清楚红利的计算 ，我们必须要知道，保险产品里没有白给的功能，所有的保险责任都是收费的，包括这项分红的功能。如果要问分红怎么来，可以简单的理解为，就是保险公司收取了保障以外的保费用来投资，然后与投保人分享投资收益。由此便产生出两大问题

1、收到的保费不是全部用于保障，相当于变相减少了顾客的保额，降低保额来换取不确定的分红，这是极不明智的选择。

2、分红不但不确定，而且计算的过程不透明，顾客只能获悉每年分红最终的计算结果，而无法判断分红是否被合理分配。

二、分红有多少

既然无法了解分红的计算过程，便让保险 人拥有了一个较大的话语空间，每年都可以叙述着不同的投资故事，描绘未来的高收益。以至于有很多老顾客认为，购买了金佑人生的10多年以后，相信保额就有翻一倍，从10万变成20万。

实际上会是这样吗？选取了一份有代表性的保单给大家来分析

分红报告

金佑人生的分红是保额的分红，其实跟现金的分红实质没区别，反而缺少了现金分红的灵活度。而这份保单从2016年投保开始，已经交费4年(次)，也分红了4次，本年度得到的分红保额是488.69元，从表格看出计算的 是用去年的有效保险金额81448.66×0.6%=488.69。

这样的分红水平可以说是到了地板价（捂脸），但也有保险 人可以为之辩护。因为除了每年的保额分红以外，保单还有关爱金，到实际理赔的时候可以享受到更高的保额。这样的说法的确可以忽悠一部分顾客，但只要再深入了解一下关爱金到底有多少就能把这款保险完全了解清楚。

数据是无法骗人的，上图的分红报告显示，关爱金保额比例是3.12%，根据报告里的公式计算可得，该保单目前的关爱金是81937.35×3.12%=2556.45元。所以，再加上之前的488.69元，保单4年间所增加的保额是3045.14元。相当于在8万元的基本保额上增加了3.8%，每年增长1%不到。

当顾客问起，按这样的分红来预测，大约什么时候保额才能翻一倍呢？我认为可能性不大，如果一定要加上期限的话，目测大约需要一百年……

三、保额分红有没有用

保额分红实际连鸡肋都算不上，是属于极度无用的存在。我们把4年间增长的3045元保额，换算回金佑人生2014版的保费，就只有大约114元左右，等于保险公司这4年期间给顾客分红114元，然后直接用来购买了金佑人生2014版的保额3045元。

以上这种无谓的购买操作，会造成顾客保费的浪费，而这份保单合同更是金佑系列的问题缩影。由于选择了分红功能的重疾险，顾客每年的保费是2992元，但只获得8万元的重疾保额，保额以每年约1%的速度增加（也就是每年大约增加800元）。

这就是典型的保额购买不足，却把钱浪费在其他功能上，瘦了自己的赔付保额，养肥了保险公司与保险 人。如果把每年2992元的保费，用来购买不分红的重疾险，例如大家超惠保，20年交费含身故责任，大约可以买到25万元的保额（相当于金佑人生2014版的3倍），完全不用再咨询我什么时候能把保额翻一倍了。

，还是要时刻记得，保险产品里任何一项功能都是需要付费的，不要为了不确定的分红去付费，先把钱都用在重疾保额上，然后才是考虑轻症、中症、癌症二次赔、心脑血管二次赔、分组/不分组多次赔……真正的重疾险其实并不贵，只是 人让我们把钱花在其他功能上而已。

重疾险分红功能有哪些 重疾险有分红功能吗