受益人没有保单可以领到保险金吗（夫妻保单可以指定受益人吗）

保险单上的保险金额是什么意思 夫妻保单要注意，写你为受益人也可能得不到保险金

案件起因2000年10月12日，张庆（化名）在山东某保险公司处投保了一份定期人身保险和一份终身寿险，投保人和被保险人均为张庆。定期人身保险约定的保险金额为20万元，保险期间为20年，保险责任起止时间为2000年10月13日00:00至2020年10月13日00:00，交费期为20年。保险条款约定，在合同有效期间内被保险人身故，保险公司按保险单载明的保险金额给付20万元保险金。

终身寿险约定的保险金额为2万元，保险期间为终身，保险责任起止时间为2000年10月13日00:00至终身，交费日期为20年。保险条款约定，在合同有效期间内被保险人身故，保险公司按基本保额的三倍给付身故保险金。两份保险的保费张庆都已经交纳完毕。两份保单的受益人均指定为张庆的妻子梁丽，身份备注为是被保险人的配偶，受益份额为100%。

张庆与梁丽原系夫妻关系，育有一女张媛。2009年3月，二人通过法院判决离婚。2014年4月，张庆与离异带一幼子王继的女子刘晓登记结婚，幼子王继跟随母亲刘晓及张庆一起居住生活，形成了继子与继父的关系。2020年3月11日，张庆被发现跌倒在楼道内，送至医院抢救无效于当日死亡。保险公司确认两份保单应给付的保险金总额共计26万元。，张庆去世时，其父母张禄、刘香均健在。张庆的前妻梁丽、现任妻子刘晓及父母张禄、刘香均要求保险公司支付26万元保险金，保险公司协商未果。

2021年9月16日以张庆的现任妻子刘晓、继子王继、父亲张禄和母亲刘香为原告，山东某保险公司为被告，女儿张媛为第三人，前妻梁丽为法定 人的人身保险合同纠纷案被起诉至山东省某市人民法院，四原告请求法院判令被告保险公司向四名原告每人支付保险赔偿金52000元，共计208000元。

法院裁判法院经审理后认为，张庆在被告保险公司投保了人身保险，被告保险公司同意承保并签发了保险单，保险合同关系依法成立并有效，本院予以确认。张庆已按合同约定付清保费，其身故属保险责任范围，故被告保险公司应按合同约定履行给付保险金的义务。

当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，应认定为未指定受益人。本案中，两份保险合同指定的受益人均是梁丽，但保险事故发生时，梁丽与张庆已经离婚，身份关系发生变化，故张庆的法定继承人为保单受益人，四原告刘晓、王继、张禄和刘香及第三人张媛均为张庆的法定之一顺序继承人，均有权获得保险金。四原告请求被告保险公司向四名原告每人支付保险赔偿金52000元，共计208000元，本院予以支持。于是判决被告保险公司于判决生效之日起十日内给付原告刘晓、王继、张禄、刘香保险金208000元。

（注1.以上姓名均为化名；2.使用本案例的目的仅作为财富传承学术研究之用，案件细节已作淡化模糊处理。）

财富传承启示

一、在夫妻关系存续期间，夫妻购置保单并将对方写成保单受益人的情形比较常见。，本律师提醒你作为受益人的你不要天真地以为，写进保单的受益人就是“小马拴在大树上——跑不了”啦。这个案件的生效判决明确告诉你一旦夫妻离异，身份关系发生变化后，夫妻保单的指定受益人极有可能又会转变成法定受益人，导致保险金成为了被保险人的遗产，须按法定继承来办理，之一顺序继承人都有份，这就悲催了。

二、这是2020年12月更高人民法院为了配合民法典的生效实施，修改了《更高人民法院关于适用lt中华人民共和国保险法gt若干问题的规定（三）》第九条而作出的司法解释。该司法解释第九条第二款规定“当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按以下情形分别处理　　（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以民法典规定的法定继承人为受益人；　　（二）受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；　　（三）约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。”

三、根据上述司法解释的规定，可以看出，夫妻在婚姻关系存续期间购置人身保险时，为了规避未来不可知的婚姻风险，在保险合同的架构设计方面是很有必要通过懂得财富传承专业知识的律师来提供专业帮助的。人身保险不是随便买买就真的保险了。

笔者是执业27年的资深法律人和家族财富传承问题研究者，本文仅代表笔者个人的研究观点，供读者朋友们参考。欢迎感兴趣的朋友在评论区留言讨论，并给予点赞和关注，谢谢您！

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