消费金融助力双11站上千亿级风口（“双11”炒热消费金融“临时提

JD。COM s白条临时配额提升法 双11 炙手可热的消费金融和。临时增加 变成标准。

电子商务 双11 战争点燃了消费金融，为电子商务的成功提供了充足的弹药。双11 。在金融机构看来，消费信贷资产产生的 双11 属于优质资产，更容易增加客户粘性。因为它可以降低信用风险，越来越多的贷款机构敢于使用 消费分期 模型。今年 美国的消费阶段也呈现出 一路向西 ，中西部地区的消费潜力进一步释放。

在 结束后。双11 ，一个热词在 上悄然走红。你什么意思？这是购物者的自嘲，他们在短时间内花了很多钱。虽然他们没有。赚不了多少钱，他们就敢莫名其妙的花，花了就郁闷。

许多受访者表示，在 双11 砍了手，他一度想关掉 花店 在支付宝，因为当时很难控制自己借钱消费的冲动。对于那些选择在 双11 战争中，他们突然意识到应该仔细研究免息分期的具体规则。

这些现象背后有一个值得关注的话题。——消费金融已经深入人心。日常生活。今年消费金融有什么新特点？s双11大战？商业银行、消费金融公司、互联网电商平台都采取了哪些策略？为什么 消费分期 日益成为 主卡 金融机构的？

“临时提额”成标配

随着 双11 ，消费金融的参与机构相继发布了自己的 战报 :截至11月11日23: 50，中国工商银行信用卡交易额突破200亿元；截至11月11日18: 33，招行信用卡交易额达到217亿元；JD.COM白条交易额10秒达到1亿元.

上述消费信贷的实现离不开 配额的临时调整。。记者观察到 临时配额调整。已经成为 双11 自从 双11 2017年，它已经成为金融机构参与 双11 2019年。

以工行为例。银行在10月25日前给被邀请的客户发短信。客户回复短信至后台，工行将根据金融信用信息基础数据库查询结果，为客户增加信用额度，更大幅度为目前持有信用卡额度的3倍，上限为10万元。最终结果有待银行批准。

与商业银行巨大而低成本的资金优势相比，商业银行的融资优势更大。临时增加 消费金融公司的总裁有点害羞，它大多与 吸引顾客。。例如，如果借款人成功邀请朋友成为消费金融公司的客户，则借款人有机会参与 撤回彩票和。，更高提现3万元到5万元。

，支付宝 之前的新动作 双11 也引起了市场的极大关注。公司增加了 支持多个帐户开设花坛 ，其 表示，在完成实名认证的情况下，一张身份证最多可以开三个花坛。至于实际上能不能开通，要根据系统的综合测评来决定。值得注意的是，如果柏华的账户不止一个，那么每个账户都会单独管理，即账户之间独立消费、单独还款。

业内人士认为，这无疑增加了花呗的额度，最直接的效果就是在 双11 并推高电商平台的交易量。

为什么金融

在免息分期付款的 下，相关商品的销售也出现了增长。 和 。成长。乐心 的舞台音乐商城已通过 舞台场地及表演。，而且三个月内发布的新品都成了销量冠军。据报道，在 双11 ，分期乐商城5G手机销量较日销量增长3倍以上，苹果 s新款iPhone 11较发布首日增长超过1.5倍。

从风险控制的角度来看，贷款机构更喜欢消费场景清晰的个人消费信贷，突出的特点是 双11 场景很清晰。 某消费金融公司负责人表示，正是因为 委托付款 可以降低越来越多的贷款机构敢于使用 消费分期 模型。

具体怎么操作？贷款人会先把全款支付给商家，相当于替借款人垫付了钱。然后，借款人会根据分期的次数和需要偿还的金额，一个月一个月的把钱还给贷款人。 在这种模式下，借款人的欺诈风险大大降低，贷款机构只需专注于控制借款人 的偿付能力。 该负责人表示。

值得注意的是，今年 美国的消费阶段也呈现出 一路向西 ，中西部地区消费潜力进一步释放。，从借款人 分期习惯，分期的次数。95后。人口更长。

分期乐商城总经理Ceego表示，双11前五大城市分别是武汉、广州、长沙、成都和Xi ；安，部分中西部城市的交易量远超北京、上海等传统高消费城市。，今年双11的用户70%以上是90后，人均分期金额不到2500元，且大多数90后一般选择15期、24期，月均付款不超过200元。

面对分期消费的狂欢，行业内有很多呼吁理性的声音，尤其是告诫年轻消费者不要 入不敷出。，而是为了 量入为出。，计划和衡量资金流向，保持足够的个人流动性。 消费者的财务健康与年龄系数正相关。年龄越大，消费者的财务健康状况越好。相反，社会阅历和阅历越年轻，越容易做出一些冲动的事情。 中国人民大学中国普惠金融研究院研究部柳岩说。

“消费分期”做主打

提高金额，

分期、免息……面对以上诸多的“优惠”措施，你真的掌握了正确的使用方式吗？多位业内人士提醒，借款人尤其需要详细了解“免息规则”，避免产生额外费用，甚至造成意外逾期。

例如，在多家消费金融公司推出的“免息借款券”中，均明确标注了免息天数，如15天、30天等。，大多数“免息券”均有使用门槛，如仅限借款6期以上的分期期数使用，且减免的是“首期”的15天利息，不可用于后续期数。

这其中还包含着另一个关键问题，即“使用免息优惠后，借款人能否提前还款”。对此，不同的金融机构的政策有所差别。部分商业银行在资金优势的助力下，支持“提前还款不罚息”；但多数消费金融公司以及电商平台对接的 公司则明确表示“不可提前还款”。

，借款人还需特别注意信用卡的“容时容差”问题。“所谓‘容时’，是指在信用卡还款日到期当天，若持卡人没有按时还款，银行会再给持卡人一个宽限期，一般为3天。”工行牡丹卡中心相关负责人说。

“容差”则是指，持卡人未还款金额小于或者等于银行规定的一定金额时，银行将认为该持卡人已全额还款，未还款金额自动记入下期账单，宽限差额通常为10元。

“需要注意的是，只有部分信用卡具备容时容差权益。”上述负责人说，如果信用卡没有容时容差功能，切记按时还款，否则金融机构会按规定收取利息，并会将逾期记录上传至个人征信系统，在个人征信报告中标记为“1”时，借款人便会收到催收短信和催收 。（记者 郭子源）

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