360借条投诉找哪个部门最管用（360金融上市前投诉激增：涉及暴力

360借条可以提前还吗？360上市前金融投诉激增涉及暴力催收、高息等问题。

原抢着在美国启动IPO 360金融上市，投诉激增，涉及暴力催收。

作者田文辉

360金融虽然发展迅速，但仍远远落后于蚂蚁金服、微众银行等领先的互联网金融巨头。近期该平台被投诉近20起，涉及暴力催收、高息等。

《投资时报》记者田文辉

成功瘦了30斤的周虽然瘦了很多， 红与黑的领导者。不 我不想放弃这个标志性的昵称。穿着棕红色皮夹克和红色小猪佩奇儿童 48岁的他出现在第五届世界互联网大会上。除了刘， s的意外缺席，一年一度大批互联网大佬齐聚乌镇，难免有酒有笑。

闹得沸沸扬扬，11月7日刚刚更新招股书的360金融自然会成为话题，哪怕在美国的融资规模只有2亿美元。

《投资时报》记者注意到，起步较晚、规模远小于蚂蚁金服、微众银行、京东金融的360金融悄至，先发制人，多少让市场有些意外。基于对美股市场股票估值的不满，周毅然发起奇虎360私有化，并于2016年7月完成。让人侧目的是，三六的股价在过去几个月里剧烈波动。至11月9日收盘，其22.2元/股的价格较峰值66.49元/股已下跌66.61%，市值蒸发高达2996亿元。

不过，这并不是周邀请高盛和花旗银行联合保荐360金融进入美国的原因。有资深分析师对记者表示，对中国互金市场大环境的考虑，对相关竞争对手的分析，或为周勇闯 冷空气 先上市。

相比互联网，金融市场有其独特的运作模式，更大的利益关联也注定了消费群体更敏感。《投资时报》记者查阅相关资料时发现，360金融提交招股书后的几天内，旗下360借条已被投诉20余起，涉及暴力催收、高息等。，还有一个 现金贷借贷平台 福州三六零 有限公司(以下简称三六零 )名下的APP，已仅在华为 美国手机应用市场。已经达到3万了。2017年12月发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》已经明确要求 暂停发放无特定场景和用途的 。。

什么吸引人们？s关注的是，央行近日发布的《中国金融稳定报告2018》显示，巴巴等互联网公司。n，腾讯控股(00700。香港)、Suning.cn(002024。SZ)和JD.COM(JD。o)已经扩展到金融行业，并且实际上已经成立了金融控股公司。对此，央行表示，中国金融控股公司的突出风险主要体现在非金融企业投资控股金融机构形成的金融控股公司，一些通过非法或不规范手段野蛮生长的金融控股集团已经存在可能引发系统性风险的问题，并具有急性特征。

虽然央行没有点名，但360金融的发展思路与上述互联网巨头类似。据悉，360金融拥有 小贷和融资担保的牌照。

在《报告》中，央行明确要求将实际组建的对两类以上金融机构具有实质控制权、具有金融控股公司特征的机构纳入监管范围，并进一步强调未经许可不得从事金融控股公司活动，不得使用 财务控制与管理。or 金融控股公司。以公司的名义。

虽然360金融没有突出 财务控制与管理。在其名称中，它一直声称致力于成为连接用户和财务pa的技术平台

据投诉网站显示，截至今年11月6日，来自商家 360借条 为508件，投诉量为188件，解决率为37.01%。其中，11月份的投诉多达20起。

投诉网站对360借条的投诉主要有暴力催收、高息、非法获取通讯录、虚假宣传等。

从近两个月的情况来看，最常见的投诉是暴力催收，主要包括言语侮辱、威胁、骚扰亲友等。与之相关的，还包括对非法或未经授权访问通讯录和其他隐私的投诉。

《投资时报》记者发现，在华为 下载 360借据 应用程序，用户需要同意 360借据 获取位置、地址簿(阅读联系人等。)，看短信，看通话记录等权限。虽然在系统设置中对应界面已经提示可以禁用上述权限，从360金融官网下载安装app后，实际上默认自动开启了上述权限。

投诉率第二高的是 高利率 ，包括超额逾期罚息，尤其是提前还款，仍然征收全额利息。

一个借款人说。18年9月28日，分12期借了15000，说是按日计息。实际要提前还12期的利息，多了1716.6元。 宣传每天1000元，实际利率36%。如果每天借15000元，一年收利息，共计16782.6元。不让用户提前还款。涉嫌欺诈和霸王条款。 他说。

如果这个说法是真的，说明借款人实际借款12期，表面年化利率12%左右，相当于360借条的宣传。，借款人称之为 实际利率是36% ；，可能和还款方式有关。

诉状中回复的360借条 目前借条只有分期产品，采用等额利息的收费方式，和你之前的还款方式不同。关于你提到的价格问题，我们已经帮你核实了你的

实际费率远远低于您上述的情况。我们的宣传广告目前只有分期一种模式。”

所谓“等本等息”，一般的理解是每期(月)还款的本金相等利息也相等，利息不随所借本金减少而减少。如果借期12个月，借款人手中只有1/12的本金是从借款期初持有到期末，如果按本金实际使用的期限折算，利率将会远高于12%。

另一位借款人称，360借条对提前还款依然需要偿还全部利息这一格式条款未尽合理提醒义务。“360借条并未在APP页面中进行提示，贷款合同中虽有提及，但在进行贷款时并不会自动弹出贷款合同，需要消费者手动点开在页面最下端位置隐蔽贷款合同，并且系统默认自动帮用户勾选贷款合同。”对于此说法，记者暂无法核实。

360借条还被投诉逾期罚息过高。有借款人称，“在360借条借款40000，由于 不开，逾期了13天。现在强制收我利息640元、逾期费用871元。这只是13天的费用！一共要收1500多元。”

从其提供的截图看，逾期的本金为13333.33元，息费640元，逾期费用871.96元。若以逾期本金为基数，逾期期间息费加逾期费用折算的费率为每日0.87%，年化为318.38%。

业绩与对手差距明显

尽管消费群体存有不同意见，不过360金融招股书显示，今年该公司业绩增长较快。

具体来看，其主要收入来源为撮合贷款服务费和贷后服务费，占比分别为47.5%和20.4%。截至今年9月30日，360金融累计发放贷款944亿元，未偿付贷款余额为347亿元。

同样是截至该时点，经360金融撮合获得的贷款M3+逾期率为0.6%，因欺诈而产生的M3+逾期率为0.2%。

360金融今年前三季度净收入约为13.86亿元人民币，同比增1763.09%。其中，撮合贷款服务费(revenue from loan facilitation services)为6.59亿元，同比增1507.32%，贷后服务费(revenue from post-origination services)为2.82亿元，同比增1466.67%。

虽然收入大增，但360金融的利润却不尽理想。

360金融今年前三季度GAAP(美国通用会计准则)净利为亏损4.69亿元，较2017年同期亏损1.72亿元扩大。若按照Non-GAAP(非美国通用会计准则)，则今年前三季度除去股权激励5.3亿元后的盈利计6069万元。

今年前三季度360金融运营成本和花费为18.45亿元，同比增491.35%。其中，发起和服务(origination and servicing)费用为5.03亿元，同比增553.25%。销售与市场(sales and marketing)费用为8.45亿元，同比增328.93%。总务及行政管理(general and administrative)费用为4.60亿元，同比增1214.29%。

值得注意的是，虽然360金融发展迅速，但较蚂蚁金服、微众银行这些先行的互联网金融巨头仍有不小的距离。

有券商近期做出估算，2018财年蚂蚁金服税前利润为约14.6亿美元(合约100亿元人民币)，而2017年其税前利润达到131.89亿元。据此前报道，微众银行今年上半年净利为11亿元人民币，而其官网发布的2017年年报显示，当年净利为14.48亿元人民币。京东金融今年一季度实现净利2140万元，2017年则净亏20.87亿元。

来源投资时报

(责任编辑杨畅)

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