提前还房贷排队到4月（提前还房贷要“排队”，还钱为何却比借钱

提前还房贷有多难？为什么还房贷比借钱还难？北京新闻专栏

资料图城市中的居民楼。图/新华社

没想到，我还要排队还房贷。

据介绍，随着多地首套房贷利率频繁调整，房贷进入低利率区间，不少贷款购房者开始考虑提前还款。，提前还贷并没有想象中那么容易。去年有人向银行申请还贷，至今未批，排队到4月；其他银行修改了还款规则，原来的申请机会由一年三次改为一次。

按理说，银行提前收回贷款是安全的，何乐而不为呢？往年都是这样，大部分银行都顺利办理了提前还款业务。如今，面对 提前偿还贷款。在各地，一些银行已经开始以不同的方式设置障碍。

房贷业务是银行的重要收入来源

为什么会这样？这个要靠财务数据来找答案。

央行1月10日发布的2022年金融统计数据显示，人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。居民存款增加17.84万亿元。剔除非金融企业和非银行金融机构，个人存款增加了10万亿左右。这是一个惊人的数字，而且这种增长趋势已经保持了三年。

这种增加的主要原因是大量资金从个人投资的三个主要渠道，即股市、房市和银行理财中撤出，回到存款池中。存款利率和房贷利率利差较大，选择提前还贷是经济理性的。换句话说，现象 提前还贷。这一次是投资收益下降、投资渠道萎缩的经济压力传导造成的。

银行也面临同样的压力。大量存款回流，贷款利率下降，利差收窄，必然影响银行 的利润表现。而且，提前还房贷导致银行 的贷款规模，而且账面也很难看。银行不愿意主动办理提前还款业务，也就是不愿意放弃房贷。

繁华都是为了利润，银行有银行的利益，客户有客户的利益，无可厚非。，利益博弈必须有底线，银行可以 不使用 本土 与技术。拖延和阻止借款人提前还款。

根据《中华人民共和国民法典》第5条的规定。民事主体应遵循自愿原则，根据自己的意愿设立、变更和终止民事法律关系。。这意味着，除非合同中有明确规定，否则银行无权延迟办理提前还款手续。如果客户 由于银行的不合理延误造成的利息损失，应按 演出费 在《商业银行法》。

在法律上没有依据，在情理和道德上也显得不合理。允许提前还款并及时办理是银行房贷业务，这是多年来形成的惯例。银行把规则改成 卡片和卡片。顾客。况且金融业是建立在信用基础上的。

资料图市民在高楼楼顶拍摄城市照片。图/新华社

减少“利差”也要考虑“体感”

，借款人在作出提前还款的决定时要谨慎，不要盲目跟风。

经济合理性要真实，经济损益要计算清楚。比如很多房贷合同会约定借款人在一定期限内提前还款，必须向银行支付违约金。通常，约定的期限是一到两年。这种额外的成本在做还款决策时要充分考虑，这不仅仅是钱的问题，还可能涉及金融信用损失。

从个人家庭理财的角度来说，也需要留有一定的现金储备以备不时之需。在个人经济状况和职业前景不稳定的情况下，这一点尤为重要。唐 不要掏空你的钱包，以尽量减少传播。

每家每户都有不同的经济条件，不同的fi

，供房贷的现金占可支配收入的20%-30%，不影响生活质量，是可以接受的。只要月供降到这个范围，就没有必要为了一次性还清贷款而勒紧裤腰带。所以个人家庭理财决策不要盲目走极端。

简而言之， 提前偿还贷款是困难的。可能不是宏观新闻，但也是社会经济活动的重要标志。经济压力的传导需要合理的引导，现有房贷利率与市场平均利率的差距越来越大，是提前还款难的堵点。

利率市场化是金融改革的方向，房贷利率市场化是其应有之义，甚至可以说是与人 的生计。跟着市场走可以同甘共苦，房贷不应该成为 韭菜田 银行的。

其实一路走来，中国房地产金融经历了太多的悲欢离合，太多的是非曲直，令人唏嘘。从过去，我不能 借不到，现在排队还，背负着很多家庭的辛酸。经济不是纸面上冰冷的数据，而是千百万人的喜怒哀乐和选择。

采写/关步宇(财经专栏作家)

编辑/徐秋英

校对/吴兴发

排队提前还房贷比借钱还难。